Nordea logotype

Udskrevet 2012.02.12

Lån med fast rente


Du kan optage et lån med fast rente enten som et obligationslån eller et kontantlån. Både kontantlån og obligationslån betales normalt tilbage som annuitetslån.

Vælger du at finansiere din bolig med et lån med fast rente, skal du tage stilling til:   

Obligationslån eller kontantlån

Du kan vælge at få et lån med fast rente udbetalt enten som et obligationslån eller et kontantlån.

Obligationslån

Lånetypen er den mest almindelige. Du får et lån med fast rente i et aftalt antal år, dog højst 30. Du kan omlægge lånet, fordi obligationerne altid kan købes til markedskursen (dog højst kurs 100) ved indfrielse.*
Samtidig er eventuelle kursgevinster ved indfrielse skattefri. Kursen er som regel altid under 100 ved udbetaling, så lånets hovedstol vil altid være højere end det udbetalte provenu.

Kontantlån

Ved optagelse af et kontantlån bliver kurstabet indregnet i renten og er fradragsberettiget. Ydelsen efter skat er derfor lidt lavere end for obligationslån, hvor kurstabet skal betales som afdrag.

Kursgevinster på kontantlån er skattefri, hvis lånet er optaget eller overtaget før 1. januar 1996, mens kursgevinster på kontantlån optaget eller overtaget efter denne dato er skattepligtige. Det begrænser de potentielle fordele ved låneomlægning. Kursgevinsterne er dog ikke skattepligtige ved ejerskifte.

Skal du vælge obligations- eller kontantlån?

I de fleste tilfælde bør man vælge at få sit lån udbetalt som et obligationslån - på trods af at  kurstabet ved låneoptagelsen bliver indregnet i renten på kontantlån og derved omdannet til fradragsberettiget rente.

Til gengæld vil du med et kontantlån blive beskattet af eventuelle kursgevinster ved omlægning af dit lån. Derfor er et obligationslån bedre, hvis du ønsker at udnytte renteudsvingene til aktiv gældspleje - dvs. konvertere ned, når renten er faldet og konvertere op, når renten er steget. 

Kontantlån kan anbefales, hvis du ønsker en fast rente med så lav ydelse som muligt og samtidig ikke vægter konverteringsmuligheden højt.
Regn på obligations- og kontantlån  

Lån med afdragsfrihed

I Nordea er det muligt at optage realkreditlån med afdragsfrihed i op til 30 år. I den afdragsfrie periode betaler man kun rente og bidrag på lånet.

Lån med afdragsfrihed virker umiddelbart billigere end lån med løbende afvikling. Men man skal være opmærksom på, at de afdrag man ikke betaler i den afdragsfri periode, skal betales senere - enten ved at betale en endnu højere ydelse i resten af lånets løbetid eller ved at betale summen af de udskudte afdrag på det tidspunkt, lånet løber ud.

Derfor skal du nøje overveje, om du forventer, at jeres økonomi kan rumme ændringerne på et senere tidspunkt.     Læs mere om lån med afdragsfrihed

Kuponrente

Man kan typisk vælge to forskellige kuponrenter på sit lån med fast rente. Selvom en lavere kuponrente typisk vil betyde en lavere ydelse på lånet, vil det ofte være en fordel at vælge lån med den højest mulige kuponrente. Det skyldes, at man derved reducerer kurstabet ved låneoptagelsen mest muligt, hvilket især har betydning, hvis du ikke beholder lånet til udløb, fx på grund af en konvertering.

Løbetiden

På realkreditlån til ejerboliger er den maksimale løbetid 30 år. Hvis du ønsker at pleje din gæld aktivt, er det bedst at have længst mulig løbetid på lånet. Det skyldes, at jo længere løbetid en obligation har, desto mere svinger kursen på den. Det er netop kursudsvingene, der giver konverteringsmuligheder.

Aktiv gældspleje

Dine valg mht. låntype, kuponrente og løbetid har betydning for dine muligheder for at pleje din gæld aktivt og derved opnå konverteringsgevinster, når renten ændrer sig.
Læs mere om konvertering

Vil du vide mere? 

Rådgiverne i vores filialer kan hjælpe dig med at finde præcis den løsning, der passer til dig og din økonomi.                          Kontakt os

* Gælder dog ikke ved optagelse af et 10-årigt stående obligationslån. Ved førtidig indfrielse af et sådan lån, skal obligationerne opkøbes til markedskurs, som altså kan være over 100.