Rentetilpasningslån

  Udskriv

Rentetilpasningslån er et kontantlån med variabel rente. Renten tilpasses det aktuelle niveau på bestemte tidspunkter, hvor der sælges nye obligationer til brug for lånet (refinansiering). Perioden mellem refinansieringerne (frekvensen) kan være fra et til fem år. Dato for lånets refinansiering er bestemt af udbetalingstidspunktet. Udbetales lånet i perioden 1. april til 30.september, refinansieres lånet 1. april. Lån udbetalt fra 1. oktober til 31. marts refinansieres 1. oktober.

Kendetegnet ved kontantlån er, at kurstab eller kursgevinst omregnes til fradragsberettiget kontantrente ved udbetaling eller refinansiering. Derfor bliver kursgevinster ved førtidig indfrielse skattepligtige, mens kurstab ikke kan trækkes fra.

Lånene betegnes F/S1-5 alt efter frekvensen. F1-F5 er lån med afvikling, mens S1-S5 er lån, hvor der kun betales rente og bidrag (afdragsfrie lån). Ydelsen er typisk lavest på lån, der refinansieres hvert år. Til gengæld kender du kun din rente i en meget kort periode ad gangen. Du skal også være opmærksom på, at jo længere der er mellem refinansieringerne, desto mere vil værdien af din gæld svinge.

Det betyder, at du kan risikere at skulle indfri lånet til en kurs over 100, hvilket betyder du betaler mere end den pålydende restgæld, hvis du vil indfri lånet på andre tidspunkter end ved refinansiering.

Rentetilpasningslån kan have en løbetid fra 10 til 30 år, men er alt efter frekvens og udbetalingskurs baseret på obligationer med løbetid mellem et til fem år. Lånet får automatisk en ny obligation, når den nuværende obligation udløber (Lånet refinansieres).

Et Rentetilpasningslån skal udløbe samtidig med obligationerne, da der anvendes inkonverterbare stående obligationer. Da obligationerne har årlig termin, skal et Rentetilpasningslån altid udløbe på dato for refinansiering. Det betyder, at uanset løbetid angivet i lånetilbudet, tilpasses lånets løbetid ved udbetaling, så lånet udløber på refinansieringstidspunktet (1. April eller 1. oktober).

Afdragsfrihed kan aftales for en samlet periode i op til 30 år i ejerboliger (firtidshus og grunde op til 10 år). Afdragsfriheden skal starte ved lånets udbetaling eller refinansiering, og slutter altid ved en refinansiering (1. April eller 1. oktober). Du kan i f.m. refinansiering ændre om lånet er med eller uden afvikling. Vælger du mere end 10 års samlet afdragsfrihed, skal lånet være indenfor 75 pct. af din ejendoms værdi.

Du kan vælge Rentetilpasningslån med enten afvikling (F1-F10) eller afdragsfrihed (S1-S10). Er lånet afdragsfrit, betaler du kun rente og bidrag på lånet. Når du starter med at betale lånet tilbage, betaler du også et afdrag på lånet. Størrelsen af afdraget afhænger af din restløbetid og renten på lånet. I Nordea kan du få lån med afdragsfrihed i op til 30 år.

Lån med afdragsfrihed er her og nu billigere end lån med løbende afvikling. De afdrag, du ikke betaler i den afdragsfri periode, skal betales senere ved at betale en højere ydelse i resten af lånets løbetid. Så selvom du sparer penge her og nu, så bliver den samlede betalingen på lånet i hele løbetiden større ved valg af afdragsfrihed.

Lånet kan på et hvert tidspunkt indfries helt eller delvist ved at købe obligationerne bag lånet til dagskurs. Da obligationerne er inkonverterbare kan dagskursen være både over og under 100. Er kursen over 100, kan det beløb der skal bruges til indfrielsen være større end den pålydende restgæld.

Skift af frekvens kan ske fra lånets udbetaling til 2 måneder før refinansiering (1. april eller 1. oktober). Frekvensen kan kun ændres ved førstkommende refinansiering. Optages et lån fx som F3 i år 1, skal lånet refinansieres 1. april år 4. Skift af frekvens vil så gælde fra 1. april år 4, uanset om det aftales i år 1, 2 eller 3.

Frekvensen kan skiftes til F/S1 - F/S5. Valg af ny frekvens kan ændres, så længe der er mere end 2 måneder til refinansiering. Frekvensen ændres ved en aftale, og er pålagt et gebyr. Er lånet rentesikret, kan lånet ikke skifte frekvens, før rentesikringen er ophævet.

Er lånet med afdragsfrihed kan den nye frekvens ikke være længere end den tilbageværende afdragsfrie periode. Det betyder, at et lån med 3 år til afvikling starter, højst kan få 3 år mellem refinansieringerne.

Hvis lånets restløbetid eller afdragsfrie periode ikke passer med frekvensen, tilpasses frekvensen til restløbetiden eller den afdragsfrie periode. Fx vil et lån optaget som S3 med 10 års afdragsfrihed blive refinansieret som S3 i 3 perioder, og så automatisk få skiftet frekvens til S1 ved den sidste refinansiering før afvikling starter. Lånet fortsætter efter start af afvikling som F1. Det automatiske skift af frekvens er gratis.

Vores erfaringer viser, at der altid vil opstå mulighed eller ønske om at omlægge lånet. På Rentetilpasningslån overvåger vi, hvad den næste refinansieringsrente vil blive, ved det nuværende renteniveau, for at gøre dig opmærksom på rentestigninger. Samtidig holder vi øje med til hvilken rente og kurs, du kan få et tilsvarende lån med fast rente. Vi kontakter dig, hvis den fremtidige rente på dit rentetilpasningslån stiger eller den lange rente falder under, nogle af dig, fastsatte niveauer. Det er gratis og uforpligtende.

Du kan se en aktuel pris på et realkreditlån ved at bruge beregneren "Hvad koster det at låne"

Din betaling på et realkreditlån afhænger af

• Renten og kursen på obligationerne bag lånet
• Bidragssatsen til realkreditinstituttet
• Omkostningerne ved at optage lånet

Optagelsesomkostningerne kan fx være tinglysningsafgift til staten, ekspeditionsgebyr og lånesagsgebyr til realkreditinstituttet.

Bidragssatsen på dit lån afhænger af ejendommens type og værdi samt hvor stor en del af ejendommens værdi, du optager lån.

Derudover er bidragssatsen forskellig efter låntype, og om du betaler lånet tilbage eller kun betaler rente og bidrag (afdragsfri)