Hvordan finansierer jeg boligkøbet?

Step 4:6At købe en bolig er for mange mennesker den største investering i deres liv. I Nordea kan vi hjælpe dig med at finde det eller de lån, der er rigtige for dig. Vi foreslår altid låntyper baseret på din økonomiske situation og dine ønsker for fremtiden.
Den type af lån, du vælger, har nemlig betydning for, hvor meget din bolig koster om måneden - i mange år frem. Derfor er det også en god ide at komme ned i banken som noget af det første, når du starter din boligjagt. Så kan du få afklaret din boligøkonomi, og vi kan hjælpe dig med alt det andet, du skal være opmærksom på i forbindelse med købet.

Spring direkte til:

Grundlæggende om boliglån

Når du skal låne penge til ejerbolig, fritidshus eller byggegrund, sker det som regel med en kombination af et realkreditlån og et banklån. Skal du låne til en andelsbolig, sker det med enten et prioritetslån eller et boliglån. Uanset hvilken boligtype, du låner til, tilpasser vi lånene til din specifikke økonomi og situation. 

Kort om realkreditlån

Du kan få et realkreditlån på op til:

  • 80 pct. af værdien af din helårsbolig
  • 75 pct. af værdien af dit fritidshus
  • 40 pct. af værdien af din byggegrund
  • Andelsboliger finansieres ikke med realkreditlån, men med banklån

Lånet er altid afhængigt af realkreditinstituttets egen vurdering af ejendommen, tilstandsrapporten og en vurdering af din økonomi.
Realkreditlån har forskellige rente- og bidragssatser. Det er den pris, du hver måned betaler for at låne pengene. Derudover skal du også hver måned afdrage på gælden – med mindre du har afdragsfrihed. Alle 3 faktorer har betydning for, hvor meget du betaler om måneden for lånet til din bolig, og hvor mange år det tager at betale hele lånet tilbage. 

Kort om banklån

Da det ikke er hele boligens værdi, du kan finansiere med et realkreditlån, skal du som regel bruge et banklån til at betale resten af boligen med. Banklånet er på 15 pct. af boligens værdi og baseret på, at du selv lægger en udbetaling på 5 pct. af boligens værdi. Hvis du har flere penge til udbetaling, end de 5 pct., kan du vælge at få et mindre banklån. Det kan være en god ide, da banklånet som regel er det dyreste lån.

Risiko: Fast eller variabel rente?

Når du skal vælge et realkreditlån, skal du forholde dig til, hvor stor en ”risiko", du ønsker at løbe.  Når man taler om risiko ved et realkreditlån, er det fordi, du kan vælge låntyper, hvor renten er aftalt for en kortere eller længere periode.  Du kan fx vælge et realkreditlån med fast rente. Det er trygt, fordi du kender din rente i hele lånets løbetid og derfor har mere kontrol over, hvor meget, du skal betale for din bolig. Til gengæld er renten tit højere end på et variabelt realkreditlån.

Du kan også vælge låntyper med variabel rente. Det betyder, at renten kan ændre sig, og at den månedlige ydelse på realkreditlånet kan variere. Den kan blive lavere – men den kan også blive højere. Det kan for nogen føles mindre trygt, da det, man betaler for sin bolig svinger.

Du skal vælge det, du har det bedst med. Og selvom du vælger én type boliglån nu, er det muligt at skifte til en anden type senere. Fx hvis din økonomiske situation ændrer sig. Du behøver ikke tage stilling til, hvilken type lån, du vil have, før du har fundet boligen. Vi skal nok hjælpe dig med at vælge det lån, der passer bedst til dine ønsker og din situation. 

De tre typer af realkreditlån

Når du køber bolig, kommer de fleste af pengene fra et realkreditlån. I Nordea har vi tre typer af realkreditlån med hver deres risiko.

De tre typer realkreditlån er:

  • Obligationslån med fast rente. Her er renten fast i hele lånets løbetid.
  • 3 eller 5 års rentetilpasningslån. Her tilpasses renten hvert 3. eller 5. år, og ydelsen varierer.
  • Kort Rente. Her tilpasses renten hvert halve år, og ydelsen varierer.

Om kurser på realkreditlån

Når du låner penge gennem et realkreditinstitut, sker det på baggrund af obligationer. Det vil sige, at når du låner, sælges obligationerne på børsen til en aktuel kurs. Denne kurs har betydning for værdien af dit lån.

Hvis du fx køber til kurs 98, vil du få 98 kr. i lån for hver 100 kr., du låner. Får du fx et lån på 1 mio. kr. til kurs 98, vil du få udbetalt 980.000 kr. Det betyder, at du skal låne et lidt større beløb for at få de penge, du skal bruge for at betale for din nye bolig.  

Om sikring af kursen

Der kan gå noget tid fra den dag, du køber, til du faktisk skal bruge pengene. I den periode kan kursen på obligationerne for din låntype godt ændre sig. Det betyder, at dit lån kan blive billigere – men det kan også blive dyrere. Hvis du vil undgå kursændringer, anbefaler vi, at du sikrer kursen med en ’Købersikring’. Så kender du kursen på den dag du skal bruge pengene og du kender dermed din husleje fremover.

Husk, at du altid kan spørge os, hvis du er i tvivl om, hvordan du skal forholde dig.

De to typer af banklån

Når du køber bolig, vil du som oftest have brug for et banklån ud over realkreditlånet. Banklånet bruges til at finansiere de sidste 15 pct. af boligens købesum. Spørgsmålet for dig er, om du skal have et Boliglån eller et prioritetslån.

Prioritetslån

Med et prioritetslån betaler du kun rente af den del, du bruger – på samme måde som en kassekredit. Det betyder, at du kan sætte penge ind og trække dem ud igen, hvis du får brug for dem.  Det kan være en god ide, hvis din indtægt svinger. Så kan du i perioder betale meget og i andre perioder betale mindre. Renten på prioritetslånet er variabel, og du kan vælge afdragsfrihed i en periode på op til 10 år.

Boliglån

Du kan også finansiere købesummen med et  Boliglån, hvor du betaler løbende afdrag. Lånet fås med en løbetid op til 30 år og med  variabel rente.

Afdragsfrihed 

Du kan vælge ikke at afdrage på dit realkreditlån i op til ti år. Afdragsfrihed kan tilknyttes alle typer af realkreditlån og giver dig mulighed for at udskyde betalingen af afdragene på dit lån. Afdragsfrihed kan være praktisk i perioder til fx afvikling på dyrere gæld, orlov, uddannelse, nedsparing, pensionsopsparing mv. 

For fritidsboliger kan afdragsfriheden maksimalt udgøre 60 pct. af boligens værdi. 

Når den afdragsfrie periode ophører, stiger ydelsen, eller hele lånet skal indfris. Det er derfor vigtigt at lægge en plan for hvad skal der ske når afdragsfriheden udløber. Det kan vi hjælpe dig med.

Ønsker du at have helt fleksibel afdragsfrihed, hvor du fx selv vælger din ønskede afdragsfrie periode, kan du vælge et prioritetslån.