Det skal du være opmærksom på ved sammenligning af lån

• ÅOP (årlig omkostning i procent) 
• Det samlede tilbagebetalingsbeløb
• Afdrag
• Renter og renters rente
• Oprettelsesomkostninger og gebyrer
• Løbetid
• Mulighed for afdragsfrihed
• Lånets betingelser – hvad koster det, hvis du ikke kan betale tilbage inden for fristen?
• Mulighed for at indfri lånet før tid og eventuelle gebyrer. I Nordea kan du altid indfri dit lån, og det er gratis
• Eventuelle rykkergebyrer

Sammenligning af lån – de vigtigste faktorer

Når du skal sammenligne lånetilbud, er de vigtigste faktorer ÅOP og det samlede tilbagebetalingsbeløb. Du skal derfor kigge på begge dele, inden du vælger lån. Alle låneudbydere har pligt til at foretage en grundig kreditvurdering, der sikrer, at du ikke låner mere end din økonomi kan bære. 

Hvis du låner penge via et pengeinstitut, kan du også få rådgivning om, hvad der er den bedste løsning for dig. 

ÅOP

ÅOP står for årlig omkostning i procent og dækker over summen af renter, faste gebyrer  og andre omkostninger, du betaler for lånet. Man kan derfor også kalde det for ’sladrehanken’.

Et rentefrit lån kan sagtens have en højere ÅOP end et lån med rente, fx på grund af meget høje oprettelsesomkostninger eller månedlige gebyrer . Løbetiden på lånet har betydning for ÅOP, for hvis du afdrager over en kort periode, skal gebyrerne også afdrages over en kort periode. Har lånet derimod en lang løbetid, spredes omkostningerne over en længere periode.

Når du sammenligner ÅOP for forbrugslån, er det meget vigtigt, at du sammenligner lån på samme beløb og med samme løbetid. Hvis du sammenligner lån med fx 3 og 5 års løbetid, vil lånet med lang løbetid ofte have en lavere ÅOP, fordi omkostningerne fordeles ud over en længere periode. Lånebeløbet har også betydning for ÅOP – mindre lån får ofte en højere ÅOP, fordi omkostninger og gebyrer kommer til at udgøre en relativt større del af lånebeløbet.

Det samlede tilbagebetalingsbeløb

Låneudbyder skal altid oplyse det beløb, du ender med at betale i alt for lånet. Det hedder 'det samlede tilbagebetalingsbeløb'. Hvis du låner 10.000 kr., og det samlede tilbagebetalingsbeløb er 15.000 kr., ender du altså med at betale 5.000 kr. i renter og gebyrer. Det vil sige, at du ender med at betale 50 pct. mere end du lånte.  

Vær opmærksom på brede spænd i renter/ÅOP

Der findes mange hjemmesider, hvor du kan sammenligne lån. Men det er vigtigt at være opmærksom på, hvad der sammenlignes. På mange sammenligningssider har nogle af de forbrugslån, der ved første øjekast ser ud til at være blandt de billigste, et meget bredt rentespænd eller et bredt spænd på ÅOP. 

Rentespændet er forskellen mellem den billigste og den dyreste rente en lånudbyder tilbyder på et lån. Spændet på ÅOP er forskellen mellem de billigste og de dyreste årlige omkostninger i procent. Her er det vigtigt at holde sig for øje, at det primært er  vurderingen af din kreditværdighed, der afgør, hvad du skal betale i rente/ÅOP. Du skal være opmærksom på, at det sandsynligvis er de færreste, der bliver tilbudt de helt lave renter, som nogle udbydere skilter med. 

Her kan du se et eksempel på sammenligning af to lån med forskellige gebyrer, ÅOP og rente. Lånebeløbet og lånets løbetid er ens for begge lån. 

Hvordan vælger du det bedste lån?

Når du låner penge, kan det have betydning for din økonomi i lang tid fremover. Inden du optager forbrugslån, skal du derfor grundigt overveje, om lånet er nødvendigt – og om du er sikker på, at du har mulighed for at betale det tilbage.

Er der andre muligheder, som fx at spare op til det, du har behov for? Kan en kassekredit måske være en bedre løsning for dig? Hvis du skal købe en bestemt vare, kan du overveje om en brugt eller ældre model kan dække dit behov – eller om en afdragsordning i butikken måske er et billigere alternativ end et lån.

Kreditvurdering – og maksimum for ÅOP

Låneudbyderen har pligt til at foretage en kreditvurdering, inden du optager et forbrugslån. Låneudbyderen skal tjekke dine indtægter og udgifter for at vurdere, om du er i stand til at betale lånet tilbage inden for den aftalte løbetid. 

Tidligere kunne man komme ud for lån – særligt såkaldte kviklån – med en kort løbetid, som gav en ÅOP på flere 100 pct. Altså lån, hvor du kunne risikere at ende med at betale det lånte beløb tilbage mange gange igen.

I 2020 vedtog regeringen en lov om et ÅOP-loft, der  betyder, at et låns ÅOP ikke kan være højere end 25 pct. På trods af lovgivningen, skal du dog stadig selv holde godt øje med både ÅOP og det samlede tilbagebetalingsbeløb, inden du vælger at optage et lån.

Skal vi kigge på din økonomi sammen? 

Vi står altid klar til at kigge på din økonomi sammen med dig – og hvis du har brug for at låne penge, finder vi den løsning, der passer bedst til dig. Vi kan hjælpe med at sammenligne låntyper, og vi sørger altid for en grundig kreditvurdering for at sikre, at du ikke låner mere, end din økonomi kan bære. Kontakt os for rådgivning om forbrugslån.